Lähes jokaisella suomalaisella on kotivakuutus, ja samoin autovakuutus on itsestäänselvyys jokaiselle auton omistajalle. Henkivakuutuksen suhteen on eri juttu. Se puuttuu valtaosalta suomalaisista, vaikka se turvaa sen kaikkein tärkeimmän eli rakkaiden ihmisten toimeentulon.

Kuinka suuri henkivakuutuksen korvaussumman sitten tulisi olla? Perussääntö on, että korvauksen tulisi kattaa talouden velat, vanhempien vuositulot ja 20 000 euroa jokaista alaikäistä lasta kohden.

Tärkeintä on kuitenkin, että ylipäätään ottaa henkivakuutuksen, painottaa vakuutusyhtiö Kalevan asiakasjohtaja Hannu Stark.

Starkia huolestuttaa erityisesti se suuri joukko suomalaisia, joilla ei ole minkäänlaista turvaa kuoleman varalle. Elinkeinoelämän tutkimuslaitoksen (ETLA) keväällä julkaistusta tutkimuksesta käy ilmi, että vain yhdeksällä prosentilla suomalaisista on henkivakuutus, joka turvaa perheen toimeentulon, jos yksi vanhemmista kuolee.

– Tutkimuksen tulokset eivät näytä kovin hyviltä. Suomalaiset kotitaloudet velkaantuvat kovaa tahtia, eikä taloudellinen varautuminen ole ainakaan parantunut.

Suomalaisten turvavaje on keskimäärin 65 000 euroa. Se tarkoittaa summaa, joka jää viivan alle, kun talouden veloista ja menoista vähennetään henkivakuutus ja muut kuoleman varalle otetut turvat sekä varallisuus.

Suurin turvavaje on Starkin mukaan nuorilla aikuisilla ja lapsiperheillä, vaikka juuri heillä ei olisi varaa jättää henkivakuutusta ottamatta. Nuorilla aikuisilla varallisuutta ei yleensä ole vielä kertynyt, lainat ovat suurimmillaan ja menoja on paljon.

– Harvalla jää suuria summia säästöön kuukaudessa. Menot ja esimerkiksi asuntolainan suuruus on mitoitettu kahden työssäkäyvän aikuisen tulojen mukaan, Stark sanoo.

Jos toinen näistä aikuisista äkillisesti menehtyy, on yksin jääneen vaikea ylläpitää vanhaa elintasoa ja lyhentää lainaa tai maksaa vuokraa yksin.

Neljä virheellistä ajatusmallia

Monelle voi tulla yllätyksenä, että työikäisen kuoleman aiheuttama tulonmenetys hänen perheelleen on keskimäärin 450 000 euroa. Summassa on otettu huomioon paitsi ansionmenetykset myös perhe-eläkkeet ja pienentyneet menot.

Hannu Stark kokee, että ihmiset luottavat vahvasti siihen, että kaikki kyllä järjestyy ja yhteiskunnan turvaverkko kantaa.

– On varmasti totta, että yhteiskunta huolehtii siitä, että saa katon päänsä päälle eikä tarvitse olla nälässä. Mutta kyllä pitää elintasosta luopua rankalla kädellä, jos perheen tulot putoavat äkisti puoleen eikä mitään turvaa ole, hän sanoo.

Viimeaikaiset muutokset asuntomarkkinoilla osoittavat, että asunnon arvon nousuun ja nopeaan myyntiin ei voi tuudittautua. Kodin myymiseen voi mennä vaikka vuosi.

– Moni ajattelee vain myyvänsä yhteisen asunnon, jos puoliso kuolee. Mutta se ei välttämättä käy ihan käden käänteessä. Henkivakuutuskorvauksen saa käyttöön melkein heti kuoleman jälkeen, ja sen avulla saa lisäaikaa asumiskuvioiden järjestämiseen, Stark toteaa.

Etenkin nuorille on myös tyypillistä ajatella, että omalle kohdalle ei voi tapahtua mitään vakavaa.

– Ajatellaan, että ehdin kyllä hoitaa tämän myöhemmin, en ole kuolemassa huomenna. Näin ollen kimmoketta vakuutuksen ottamiseen ei tule.

Vaarana on, että henkivakuutuksen ottamiseen havahtuu vasta, kun se on jo liian myöhäistä, eli kun saa esimerkiksi diagnoosin vakavasta sairaudesta, joka estää vakuutuksen saamisen.

Starkin mukaan vallalla on edelleen myös vanhentunut käsitys, jonka mukaan henkivakuutus olisi tarkoitettu vain asuntovelallisille. Henkivakuutus turvaa toimeentulon kokonaisuudessaan – ei pelkkää lainanmaksua.

– Pankkien kanssa on yleensä helppo neuvotella esimerkiksi lyhennysvapaista, mutta jos asuu vuokralla, sellaista mahdollisuutta ei ole. Siksi henkivakuutus on itse asiassa erittäin tärkeä juuri vuokralla asuville, Stark sanoo.

Laske oman henkivakuutuksesi hinta vakuutusedut-sivulla tai Kalevan verkkosivuilla osoitteessa kalevavakuutus.fi.

Henkivakuutus kuuluu aikuisuuteen

Jos siis olet joskus miettinyt henkivakuutuksen ottamista, mutta aikomus on jäänyt suunnitelman tasolle, nyt on aika toimia. Hinta ei päätä huimaa – toisin kuin moni virheellisesti luulee.

Starkin mukaan valtaosa ihmisistä luulee, että henkivakuutus on kalliimpi kuin se todellisuudessa on.

– Hinta on suunnilleen saman verran kuin suoratoistopalvelun kuukausimaksu. Moni saattaa maksaa moninkertaisesti esimerkiksi kuntosalijäsenyydestä, jota käyttää silloin tällöin, Stark huomauttaa.

Ekonomien jäsenillä on mahdollisuus ottaa Suomen edullisin henkivakuutus jopa 61 prosenttia normaalihintoja edullisemmin. Henkivakuutuksen ottaneet jäsenet ovat säästäneet keskimäärin 540 euroa henkivakuutuksen hinnassa. 

Stark muistuttaa, että vakuutuskorvausta saa aina tarvittaessa pienennettyä, mutta korottaminen jälkikäteen on hankalampaa. Siksi kannattaa valita mieluummin reilumpi kuin liian pieni korvaussumma.

– Kun esimerkiksi lapset ovat muuttaneet pois kotoa ja lainaa on saatu lyhennettyä, vakuutussumman pienentäminen on helppoa. Pelkkä ilmoitus riittää.

Henkivakuutus eroaa muista vakuutuksista siinä, että siinä vakuutuksen ottaja ei tule koskaan näkemään korvaussummaa. Stark uskoo, että siitä syystä sen tärkeys ei tule mieleen samalla tavalla kuin vaikka koti- tai autovakuutuksen.

– Nämä ovat niitä vähän tylsiä asioita, joiden hoitaminen vain kuuluu aikuisuuteen. Henkivakuutuksella ostetaan ennen kaikkea mielenrauhaa siitä, että omat läheiset pystyvät jatkamaan elämää, Stark kiteyttää.

Laske oman henkivakuutuksesi hinta vakuutusedut-sivulla tai Kalevan verkkosivuilla osoitteessa kalevavakuutus.fi. Hinnan laskeminen ei sido vakuutuksen ostoon.